ทำไมต้องวางแผนเกษียณ และทำไมยิ่งเริ่มเร็ว ยิ่งได้เปรียบ

หลายคนคิดว่า "เกษียณ" เป็นเรื่องไกลตัว ค่อยคิดตอนใกล้ๆก็ได้ อายุ50 ค่อยคิดก็ยังทัน แต่ความจริงคือ ยิ่งเริ่มช้า ยิ่งต้องเก็บหนักขึ้นหลายเท่า บทความนี้จะอธิบายว่าทำไมการวางแผนเกษียณถึงสำคัญ ทำไมการเริ่มต้นเร็วถึงได้เปรียบมหาศาล และเราจะเช็กความพร้อมของตัวเองได้ยังไงบ้าง

4 เหตุผลว่าทำไมการวางแผนเกษียณถึงสำคัญ

1. เราอยู่นานกว่าที่คิด - อายุขัยเฉลี่ยของคนเราเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ปัจจุบันอายุเฉลี่ยของคนไทยอยู่ที่ประมาณ 77-80 ปี ถ้าเกษียณตอนอายุ 60 หมายความว่าเราต้องมีเงินใช้ต่อไปอีกอย่างน้อย 17-20 ปี โดยไม่มีรายได้ประจำเข้ามา

2. "เงินเฟ้อ" ตัวร้ายที่คอยกัดกินค่าเงิน - เงิน 100 บาทวันนี้ ในอีก 30 ปีข้างหน้าจะมีอำนาจซื้อแค่ประมาณ 40 บาท (คำนวณที่สมมุติฐานว่าเงินเฟ้อ 3% ต่อปี) ถ้าวางเงินไว้เฉยๆโดยไม่ลงทุน เงินของเราจะมีมูลค่าลดลงเรื่อยๆ

3. โครงสร้างสังคมที่เปลี่ยนไป - ต้องยอมรับความจริงข้อหนึ่งว่า เทรนด์ครอบครัวยุคใหม่เปลี่ยนไปมาก การจะคาดหวังให้ลูกหลานมาเลี้ยงดูเหมือนสมัยก่อนอาจไม่ใช่เรื่องง่ายอีกต่อไป ลูกหลานเรียนจบแล้ว เขาก็อยากใช้ชีวิตและสร้างฐานะของตัวเองเหมือนกัน ทางเลือกที่ดีที่สุดคือเราต้องวางแผนให้ดี พึ่งเงินตัวเองตอนเกษียณ

4. ค่ารักษาพยาบาลแพงขึ้นทุกปี - ตอนแก่ค่าใช้จ่ายด้านสุขภาพจะสูงขึ้นมาก ถ้าไม่มีเงินสำรองส่วนนี้ไว้ เงินเก็บทั้งหมดที่หามาทั้งชีวิตอาจจะหมดไปกับค่าหมอในเวลาไม่กี่ปี และกลายเป็นภาระของคนข้างหลังได้

ทำไมยิ่งเริ่มเร็ว ยิ่งได้เปรียบ

คำตอบคือ พลังของดอกเบี้ยทบต้น (Compound Interest) ยิ่งระยะเวลานานเท่าไร เงินยิ่งโตแบบทวีคูณ ไม่ใช่แค่บวกเพิ่ม

มาดูตัวอย่างชัดๆ สมมุติว่าทั้งสองคนต้องการมีเงิน 10 ล้านบาท และเกษียณตอนอายุ 60 ปี โดยคาดผลตอบแทนต่อปีที่ 8%

เห็นความแตกต่างไหมว่า คนที่เริ่มอายุ 40 ต้องเก็บมากกว่าคนที่เริ่มอายุ 25 เกือบ 4 เท่า เลยทีเดียว ทั้งที่เป้าหมายเท่ากัน แต่เพราะเริ่มช้าไป 15 ปี

และที่น่าสนใจกว่านั้น คนที่เริ่มเร็วใส่เงินตัวเองแค่ 1.83 ล้าน แต่ได้ดอกเบี้ยทบต้นเพิ่มอีก 8.17 ล้าน ในขณะที่คนเริ่มช้าต้องใส่เงินถึง 4.08 ล้าน แต่ได้ดอกเบี้ยกลับมาแค่ 5.92 ล้าน นี่คือเหตุผลที่ "เวลา" เป็นอาวุธที่ทรงพลังที่สุดของนักลงทุน และทำไมยิ่งเริ่มเร็วถึงยิ่งดี

ลองใช้เครื่องมือวางแผนเกษียณดูเลย

พูดมาเยอะ ไปลองทำจริงกันเลยดีกว่า เราได้เตรียมเครื่องมือวางแผนเกษียณไว้ให้แล้วที่ เครื่องมือวางแผนเกษียณ

วิธีใช้งานง่ายๆ 3 ขั้นตอน:

1. กรอกข้อมูลพื้นฐาน — อายุปัจจุบัน อายุที่อยากเกษียณ คาดการณ์อายุขัยที่จะมีชีวิตอยู่ เงินที่มีอยู่ และเงินที่ออมต่อเดือน

2. ปรับสมมติฐาน — ผลตอบแทนช่วงก่อนเกษียณ (แนะนำ 6-8% สำหรับพอร์ตที่มีหุ้นเป็นหลัก) ผลตอบแทนช่วงหลังเกษียณ (แนะนำ 3% สำหรับพอร์ตที่ปลอดภัยขึ้น) อัตราเงินเฟ้อ (3% โดยเฉลี่ย) และค่าใช้จ่ายต่อเดือนที่คาดว่าจะใช้ในวันนี้

3. ดูผลลัพธ์ — เครื่องมือจะคำนวณให้ว่า เงินจะพอใช้ถึงอายุเท่าไร ถ้าไม่พอ เราก็ต้องปรับแผน ว่าต้องออมเพิ่มเท่าไรต่อเดือน หรือต้องหาผลตอบแทนเพิ่มเท่าไร

หรือสามารถกดดูจากตัวอย่างในเครื่องมือของเราได้เลย สามารถเลือกและปรับตัวเลขให้เข้ากับสถานการณ์ของคุณได้เลย

ตัวอย่างเคสจริง

สมมติว่า: อายุ 30 ปี อยากเกษียณตอน 60 คาดอยู่ถึง 80 ปี ปัจจุบันมีเงินเก็บ 200,000 บาท ออมต่อเดือน 8,000 บาท ผลตอบแทนก่อนเกษียณ 8% หลังเกษียณ 3% เงินเฟ้อ 3% อยากเกษียณแล้วมีเงินใช้เดือนละ 30,000 บาท/เดือน

ลองกรอกเข้าเครื่องมือดู จะเห็นว่าเงินสะสมตอนเกษียณจะอยู่ที่ประมาณ 13 ล้านกว่าบาท ฟังดูเยอะ แต่พอเอามาเทียบกับค่าใช้จ่ายที่ปรับเงินเฟ้อแล้ว เงินจะหมดก่อนเมื่ออายุ 76 ปี

สิ่งที่เราทำได้เพื่อให้มีเงินเกษียณอย่างเพียงพอก็คือ ต้องเพิ่มเงินออมทุกเดือน เพิ่มเงินออมต่อปี หรือหาผลตอบแทนให้ได้มากขึ้น

1) ถ้าเราลองเปลี่ยนเงินออมเป็น 12,000 บาทต่อเดือนแทน เราจะมีเงินเพียงพอเกษียณ ที่ประมาณ 18.9 ล้านบาท

2) เพิ่มเงินออมต่อปี ปีละ 5% เราจะมีเงินเพียงพอเกษียณ ที่ประมาณ 21 ล้านบาท

แต่ละปีเราจะได้เงินเดือนเพิ่มขึ้น ลองเพิ่มเงินออมต่อปี ปีละ 5% หมายความว่าปีแรกเราออมเดือนละ 8,000 ปีถัดไปเราจะออมเดือนละ 8,400 เพิ่มขึ้น 5% จากปีก่อน และปีถัดไปจะเป็นออมเดือนละ 8,820 ไปเรื่อยๆ

หลังจากเราวางแผน ถ้าเรารู้ว่าไม่พอ เราจะแก้ได้ทัน ก่อนที่จะสายเกินไป เพราะเวลาไม่เคยรอใคร

สรุป

การวางแผนเกษียณไม่ใช่เรื่องของคนมีอายุ แต่เป็นเรื่องของคนที่อยากมีอนาคตที่มั่นคง ยิ่งเริ่มเร็วยิ่งดี ถ้าเริ่มเร็วตั้งแต่เรียนจบเลย เราก็จะเบากว่าไปเริ่มตอนใกล้ๆเกษียณแล้ว

ถ้ายังไม่เคยคำนวณดู ลองเข้าไปเล่นกับ เครื่องมือวางแผนเกษียณ ของเราดูได้ครับ ใช้เวลาไม่ถึง 5 นาที แต่อาจเปลี่ยนชีวิตหลังเกษียณของคุณไปเลย